프리랜서는 많은 사람들이 꿈꾸는 유연성과 자유를 제공하지만 이와 함께 생활을 지속적으로 지원하는 재정 관리를 해야 하는 도전이 따르게 됩니다. 정규직과 달리 프리랜서의 수입은 매달 달라질 수 있어 예산 책정, 저축, 미래 계획이 부담스러울 수 있습니다. 그러나 적절한 전략을 세우면 프리랜서들은 재정적으로 안정된 상태를 유지할 수 있을 뿐만 아니라 재정적 목표도 달성할 수 있습니다. 여기 프리랜서를 위해 맞춤형으로 제공하는 필수 재정 관리 팁을 소개합니다.
불규칙 소득에 관한 예산 설정
프리랜서들에게 가장 큰 도전 중 하나는 연간 수입의 예측 불가능성을 다루는 것입니다. 이를 관리하기 위해서는 수입의 변동성을 반영할 수 있는 예산을 설정하는 것이 중요합니다. 먼저, 월세, 공과금, 식료품비, 보험 그리고 부채 상환금을 포함하여 연간 평균 지출을 계산합니다. 기본적인 생활 필수 지출을 파악한 후 수입이 적은 달에도 편안하게 생활할 수 있는 ‘저소득 예산’을 목표로 설정하세요.
출발점이 되는 소득을 계산하려면 지난 6개월에서 12개월 동안의 수입을 추적하여 가장 낮은 연간 수입을 확인합니다. 이 금액을 예산의 기준점으로 삼고 이 금액을 초과하는 수입은 저축, 투자 또는 부채 상환에 할당할 수 있습니다. 이 접근 방식은 수입이 적은 달에도 관리가 가능하게 하며 수입이 많은 기간에는 저축할 수 있는 여유를 줍니다.
불확실성에 대비한 긴급 자금 마련
비상 자금은 모든 사람에게 필수적이지만 특히 프리랜서에게는 더욱 중요합니다. 불규칙한 수입에 의존하는 경우 재정적 완충 장치는 수입이 적은 달이나 예상치 못한 일자리 공백 기간에 생명을 구하는 역할을 할 수 있습니다. 최소한 3~6개월 치의 필수 지출을 별도의 계좌에 비상용으로 따로 마련하는 것을 목표로 하세요.
이 자금을 마련하는 데는 시간이 걸릴 수 있으며 특히 수입이 빡빡한 경우에는 더욱 그렇습니다. 그러나 매번 급여의 일부를 이 계좌에 기여하려고 노력해 보세요. 처음에는 어려울 수 있지만 이 습관이 자리를 잡으면 수입이 적은 시기나 예상치 못한 지출이 발생할 때 안정감을 느낄 수 있습니다. 또한 비상 자금이 있으면 스트레스가 줄어들고, 재정적 어려움 때문에 완벽하지 않은 일자리를 선택하는 대신 자신의 목표에 맞는 프로젝트를 선택할 수 있게 됩니다.
세금 관리
정규직 근로자와 달리 프리랜서는 세금을 직접 관리해야 합니다. 많은 국가에서 프리랜서는 소득세와 자영업세 모두를 납부해야 하며 이는 수입의 상당 부분을 차지할 수 있습니다. 연말에 예상치 못한 세금 고지서를 받지 않으려면 각 급여의 일정 비율을 별도의 세금 전용 계좌에 따로 떼어두는 것이 좋습니다. 일반적으로 25-30%가 적절한 비율이지만 정확한 세율은 국가와 세금 유형에 따라 다를 수 있습니다.
프리랜서 세금에 정통한 전문가와 상담하는 것도 고려해보세요. 세금 전문가가 정확히 얼마를 떼어 두어야 할지 알려줄 뿐만 아니라 홈 오피스 비용, 장비, 업무 관련 여행비와 같은 세금 공제 항목에 대해서도 조언을 해 줄 수 있습니다. 모든 업무 비용을 기록하고 영수증을 정리해 두면 세금 신고 과정이 더 매끄러워지고 과세 소득을 줄여서 절세할 수 있습니다.
또한 많은 프리랜서가 추정된 분기별 세금을 납부하면서 혜택을 보고 있으며 이는 일부 지역에서 필수입니다. 이는 예상 연간 세금의 일부를 3개월마다 납부하는 방식입니다. 다소 번거로울 수 있지만 분기별 세금을 납부하면 연말에 큰 세금 고지서를 맞는 일을 피할 수 있으며 세금 미납에 대한 벌금 위험도 줄일 수 있습니다.
현명한 저축 전략
불규칙한 수입을 가질 때 저축은 필수보다는 사치처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 일관된 저축 전략을 재정 습관에 포함시키는 것은 재정적 안정과 독립을 달성하는 데 필수적입니다. 저축의 한 가지 효과적인 방법은 ‘비율 기반’ 접근 방식을 채택하는 것입니다. 예를 들어 급여 금액에 상관없이 매번 10%를 저축하기로 결정하세요. 이렇게 하면 수입이 적은 달에도 재정에 큰 부담을 주지 않으면서 정기적으로 저축할 수 있습니다.
또 다른 방법은 퇴직, 휴가, 비즈니스 투자와 같은 다양한 목표를 위해 별도의 ‘버킷’을 만드는 것입니다. 각 목표에 맞는 개별 계좌나 하위 계좌를 설정해 놓고 소액을 조금씩 기여하면서 목표 진행 상황을 추적할 수 있습니다. 이 접근 방식은 구체적인 목표를 위한 저축에 집중하면서도 부담을 덜어주고 체계적으로 재정을 관리하는 데 도움이 됩니다.
또한 일부 프리랜서들은 주 계좌에서 저축 계좌로 소액을 자동 이체하는 저축 도구를 선택하기도 합니다. 이러한 도구는 적극적으로 생각하지 않아도 저축을 할 수 있게 도와줍니다. 작고 자동화된 기여라도 시간이 지나면 큰 금액으로 쌓여 재정적 입지를 크게 강화할 수 있습니다.
고용주 기여금 없이 퇴직 계획
고용주가 지원하는 퇴직 연금 제도가 없기 때문에 프리랜서들은 자신의 퇴직 저축을 책임져야 합니다. 자영업자를 위한 퇴직 계좌 옵션을 조사하는 것으로 시작하세요. 많은 국가에서는 프리랜서를 위한 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌를 제공하며 퇴직을 위해 저축해야 할 금액은 자신의 소득, 지출, 재정 목표에 따라 결정되어야 합니다. 이상적으로는 소득의 최소 15%를 퇴직 저축으로 모으는 것이 좋지만 이는 나이와 목표 퇴직 연령에 따라 달라질 수 있습니다. 일찍 시작할수록 복리로 인해 저축이 불어나기 때문에 빨리 시작하면 나중에 필요한 기여 금액이 줄어듭니다.
퇴직 계획이 처음이라면 자영업자를 위한 재정 상담에 전문성을 가진 재정 고문과 상담하는 것도 좋습니다. 재정 고문은 귀하의 특별한 상황과 목표를 고려한 맞춤형 퇴직 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 다소 부담스러울 수 있지만 퇴직 저축을 통한 미래에 대한 투자는 장기적인 안정과 평안을 제공할 수 있습니다.
보너스 팁
프리랜서로서 재정을 관리하는 일은 여러 프로젝트와 고객을 동시에 관리할 때 특히 복잡할 수 있습니다. 체계적으로 관리하려면 수입, 지출, 세금을 한 곳에서 추적할 수 있는 프리랜서 전용 재정 도구를 사용하는 것이 좋습니다. 많은 앱이 프리랜서의 특수한 요구에 맞춰 설계되었으며 청구서 발행, 지출 추적, 수입 예측과 같은 기능을 제공합니다.
앱을 사용하면 재정 상태를 보다 명확하게 파악할 수 있어 지출, 저축, 투자에 대한 결정을 내리기 쉬워집니다. 또한 지속적으로 재정을 추적하면 수입과 지출 패턴을 파악할 수 있어 더 효율적으로 예산을 세울 수 있으며 재정적 문제가 생기기 전에 잠재적인 문제를 발견하는 데 도움이 됩니다.